Франшиза

В страховании, касается оно автомобилей или яхт, существует такое понятие, как франшиза. Например, у нас есть яхта стоимостью 1 миллион евро, и мы хотим застраховать ее от любого ущерба, угона и всего на свете. В страховой нам всегда предложат несколько опций. Одна из них –– полное страхование. То есть что бы ни случилось — от мелкой царапины до полного уничтожения — вам компенсируют всё без всяких «но» и «если». Такую страховку можно назвать безфраншизной.

Второй вариант –– франшизное страхование. Это когда страховая говорит «Окей, мы страхуем твою яхту, но любой ущерб до определенной суммы ты гасишь сам». Например, до 5000 евро, а все что сверху 5000 оплачивает страховая. Если яхта стоимостью 1 миллион евро садится на мель, и пробоина настолько велика, что восстановить корпус невозможно (говорят «яхта затоталена»), вы заплатите свои 5000, а 995 000 евро погасит страховая. Очевидно, что такое покрытие намного дешевле, чем безфраншизное, потому что множество мелких рисков –– небольшие сколы, царапины на краске –– страховой гасить не придётся. Чартерным компаниям выгодно покупать именно такую страховку на свои яхты, а мелкие риски перекладывать на клиента.

По сути размер депозита, который вы оставляете при взятии лодки в чартер, это и есть та сумма, которую чартерная компания обязана покрыть сама при наступления страхового случая. Но рискуете, естественно, вы. ‍

Наличными или картой

Многие сейчас закатят глаза, но опыт показывает, что напоминать об этом необходимо –– не забудьте обратить внимание на размер депозита до начала чартера! Эти деньги вам нужно иметь при себе на момент приёмки яхты. Обычно сумма варьируется от 1500 до 5500 евро. Все чартерные брокеры показывают эту информацию в профайле лодки, но если вы бронируете напрямую у чартерной компании или у частных лиц, не поленитесь запросить информацию сами. Как лучше вносить депозит –– наличными или картой –– зависит от нескольких факторов.

Во-первых, кэш принимают не все компании, стоит обговорить это заранее. Если наличные все-таки берут, то плюс состоит в том, что большинство компаний вернет вам деньги сразу после чек-аута. Это удобно, когда у вас есть 5000 евро наличными в свободном доступе, а не на счете кредитной карты. Если вы платите кредиткой, фактически это означает, что вы пользуетесь деньгами банка. Когда чартерная компания замораживает деньги на кредитке, то они никак не используются, проценты на них не начисляются, так как это не снятие. Имеет смысл перед первым чартером оформить кредитную карту с лимитом, покрывающим большинство чартерных депозитов, условно 500 000 рублей.

Если карта не кредитная, и вы используете свои деньги, то имейте в виду, что скорость возврата средств может достигать четырех-пяти недель в зависимости от ВАШЕГО банка. То есть чартерная компания их разморозила, но физически вы сможете увидеть их на карте через месяц. Как правило, нет никакого смысла тормошить вашего брокера или чартерную компанию на предмет возврата денег — они тут уже не причём, звоните сразу в ваш банк. Если вы пользуетесь мобильным или интернет банком, найдите в списке платежей замороженный депозит. В большинстве банковских приложений он будет показан с пиктограммой песочных часов или чего-то подобного, чтобы показать вам, что этот платёж находится в обработке. Обработка — это и есть незавершённая или «замороженная» транзакция. Беспокойство может вызвать только завершённый статус платежа, то есть, если этот платёж полностью обработан. В этом случае стоит связаться с чартерной компанией и уточнить, что происходит.

Если вы используете для депозита банковскую карту, я НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендую заранее закрасить маркером CVV-код на её обратной стороне. Дело в том, что сотрудники чартерных компаний очень любят попросить у вас карточку и переписать её данные в свою систему или попросту на листок бумаги. Это ОЧЕНЬ опасно для ваших денег, поэтому запомните или запишите свой CVV, а чартерной компании, если спросят, назовите любые 3 цифры, кроме правильных.‍

Нестраховые случаи

Безусловно, есть ситуации, когда страховая не отработает и не покроет расходы. Если обобщить, таких ситуаций три. Первая –– это алкоголь и наркотики. Если что-то произошло с яхтой в тот момент, когда шкипер, а иногда и команда, были под действием веществ, и у этого есть свидетели, шансов получить возмещение нет. Страховая, естественно, будет искать способы не платить.

Более абстрактный случай –– то, что называется преступной халатностью. Любой высочайшего уровня идиотизм, который привел к проблемам. К примеру, вы завели мотор, направили яхту в камни и ушли спать. То есть у вас были все возможности избежать страхового случая, но вы этого не сделали. Или вы выходите из марины в ветер 70 узлов, и вас швыряет на камни. Этой ситуации легко было не допустить. Вам всего лишь нужно было идти не в море, а бар. Поэтому прежде, чем делать глупость, подумайте несколько раз. Даже если вами движут благородные мотивы –– вы, например, хотите снять кого-то с мели и сами садитесь на мель. Экспертиза может признать это преступной халатностью, и вы будете отвечать на всю сумму ущерба.

Особый род происшествий –– на вроде бы безобидных якорных стоянках. Де-юре, даже стоя на якоре, вы находитесь в море. А значит, должны выставлять вахтенного. Если вся команда сладко спала, в случае чего вы уже виноваты! Либо не жалейте своих матросов, либо включайте фантазию, когда что-то случается. Впрочем, имеет смысл при приёмке лодки в каждой отдельно взятой чартерной компании уточнить ваши обязанности на якорных стоянках. С развитием чартерного бизнеса многие страховщики перестали ассоциировать якорь с навигацией и без проблем гасят такой ущерб.

Ну и четвёртый шанс не получить возмещение – участие в гонках. Помните, что базовый чартерный контракт подразумевает ТОЛЬКО рекреационные (развлекательные) плавания с семьёй и друзьями. Любой соревновательный элемент должен быть полностью исключён. Даже самый что ни на есть любительский или дружеский. Грубо говоря, если найдётся кто-то, заметивший, как вы с другой лодкой берёте старт или «бодаетесь» у знака, то в случае аварии возмещения от страховой вам не видать. Некоторые чартерные компании разрешают использовать свой флот или его часть для регат, но по спортивным тарифам и отдельным страховым правилам.

Отмена депозита

Некоторые чартерные компании предлагают клиенту не оставлять вообще никакого депозита за дополнительный взнос. Это обычно называют полной страховкой или обнулением депозита, по-английски — damage waiver. Таким образом вы снимаете с себя все риски (кроме позора!). Опять же, за исключением ситуаций с наркотиками, алкоголем и преступной халатностью. Для понимания порядков цифр –– отмена депозита в 2500 евро будет стоить около 350-400 невозвратных евро. Это хорошая опция для полного спокойствия во время чартера, плюс к тому вам не придётся готовить приличную сумму наличными или использовать кредитку.

Снижение депозита

Вторая опция, которую предлагают чартерные компании –– это снижение депозита. Если вы берете в чартер лодку с депозитом 4000 евро и доплачиваете условные 250 евро сверху, то депозит снизится до 500-600 евро. Именно этой суммой вы будете рисковать в случае любых происшествий. Главный игрок на рынке, который предлагает только такую опцию –– Dream Yacht Charter, самая крупная чартерная компания, владеющая около 1500 лодками по всему миру.

Выбирая этот вариант, стоит помнить: утопить или сжечь лодку довольно тяжелое занятие, теоретически можно сломать мачту, погнуть гик, порвать все паруса, и все это действительно очень дорого. Но, как правило, потери за обычный чартер в среднем могут составить 150-300 евро. Небольшие сколы от неосторожной швартовки, царапины на дверях и тд. Ситуации, которые стоят даже 600-700 евро, случаются крайне редко (а заплатив 250 евро за снижение и рискуя еще 500, вы все равно де-факто оплатите весь ущерб, как если бы ничего и не уменьшали). Компании прекрасно знают статистику поломок, именно поэтому и предлагают такую опцию.

Некоторые шкиперы уменьшают депозит тогда, когда негде взять деньги, чтобы внести его целиком –– пожалуй, это единственный случай, когда такая опция имеет смысл. Во всех остальных случаях уменьшение депозита просто удорожает ваш чартер и приносит дополнительную прибыль чартерным компаниям.

Когда вы покупаете отмену или уменьшение депозита, прочитайте контракт, где написано, что покрывается и не покрывается этими специальными опциями. Скорее всего, вам придется отдельно платить за все навесное оборудование в случае его утраты –– тузик, аутбордер, спасательный плот и тд.

Страхование депозита в страховых компаниях

Опция страхования депозита у третьих компаний всегда дешевле, чем его обнуление через чартерного оператора. Депозит вам оставить, конечно, придется, но все (или почти все, если страхование франшизное), что из него изымут при страховом случае, вам вернет страховая компания. Таких страховых компаний достаточно много, одни из самых известных –– Yacht-Pool, Pantaenius, Schomacker, EIS. Последние две работают с гражданами России, остальные нет. Страховку можно купить прямо у них на сайтах. Для тех, кто часто берет яхты в чартер, есть пакеты на год.

У этих страховщиков есть предложения с франшизой и без. Франшиза называется deduction. Например, если вы берете лодку с депозитом в 3000 евро, 2900 в случае чего покроет страховая, а 100 –– ваша ответственность. Франшизные страховые продукты традиционно дешевле, нежели безфраншизные. В любом случае, стоимость этих страховок гораздо ниже, чем у аналогичных предложений от чартерных компаний. Единственный минус –– сам депозит вам придется внести.

Что делать, если что-то произошло

Вне зависимости от того, покупаете вы страховку или нет, в случае любых повреждений по вашей и не вашей вине нужно первым делом позвонить в чартерную компанию. После звонка лучше сфотографировать поломку и отправить снимки и описание проблемы по электронной почте –– для подстраховки. В противном случае, вы нарушите условия чартерного контракта. Даже если вы невиновны, и в вас просто врезались в марине, чартерная компания может удержать часть депозита, если поломка обнаружится только во время чек-аута.

Если вы застраховали депозит в сторонней компании, то сразу после разговора с чартерной компанией звоните им и по возможности дублируйте информацию письмом. Дальнейшая процедура возврата удержанного депозита простая. Чартерная компания должна выдать вам инвойс с печатью и подписью на ту сумму, которую вычтут из вашего депозита с перечнем всех работ и материалов. Также вам надо будет отправить чартерный контракт, паспорт, шкиперскую лицензию и, как правило, фотографии поломок, схему инцидента и объяснительную. Этот пакет документов и так будет оформлен вашей чартерной компанией. Деньги можно ждать 3-6 месяцев, но их в итоге заплатят, и это главное.

P. S. Если вы все-таки оставляете полный или сниженный депозит, будьте внимательны на чек-ине. Снимите видео царапин на корпусе, чтобы в кадр попал представитель чартерной компании, осмотрите рангоут и такелаж старых лодок, блоки, скобы, крепления веревок. Если вы не смогли проверить паруса, напишите в чек-листе, что паруса не были осмотрены. Договоритесь с чартерной, что в определенное время вы выйдете в море и если увидите проблемы с парусами, вернетесь в марину. Не стесняйтесь показаться занудами –– сотрудников чартерной вы видите первый и последний раз в жизни, а с деньгами будете расставаться навсегда.